第一章  總則
第一條  為有效緩解我省線上經(jīng)濟企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，加快數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，推進國家數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)建設(shè)，根據(jù)《中共福建省委辦公廳 福建省人民政府辦公廳印發(fā)<關(guān)于加快線上經(jīng)濟發(fā)展的若干措施>的通知》（閩委辦發(fā)明電〔2020〕30號）和《福建省財政廳 福建省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于印發(fā)<省級政策性優(yōu)惠貸款風(fēng)險分擔資金池資金管理辦法>的通知》（閩財金〔2020〕19號）等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條  本辦法所稱線上經(jīng)濟貸是在福建省金融服務(wù)云平臺（以下簡稱“金服云平臺”）“快服貸”系列產(chǎn)品中增列的線上經(jīng)濟定制式服務(wù)產(chǎn)品，是指銀行等金融機構(gòu)依托金服云平臺，借助省級政策性優(yōu)惠貸款風(fēng)險分擔資金池（以下簡稱“資金池”）提供貸款風(fēng)險補償作為增信手段，為符合條件的線上經(jīng)濟企業(yè)提供流動性融資服務(wù)的信貸產(chǎn)品。
第三條  資金池是指省財政整合相關(guān)資金設(shè)立，按照風(fēng)險共擔原則提供風(fēng)險共擔的資金。資金池管理按《省級政策性優(yōu)惠貸款風(fēng)險分擔資金池資金管理辦法》（閩財〔2020〕19號）規(guī)定執(zhí)行。
第四條  合作金融機構(gòu)是指已入駐金服云平臺且按照本辦法規(guī)定提供線上經(jīng)濟貸服務(wù)的金融機構(gòu)。
第二章  服務(wù)對象
第五條  線上經(jīng)濟貸服務(wù)對象為在福建?。ú缓瑥B門市）內(nèi)登記注冊、守法經(jīng)營、在國家及省企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中無不良記錄的中小微型線上經(jīng)濟企業(yè)。企業(yè)應(yīng)成立兩年以上，依法納稅，主要負責人無違法違紀行為，企業(yè)及負責人未被納入失信被執(zhí)行人名單，企業(yè)未被納入異常經(jīng)營目錄。
第六條  線上經(jīng)濟企業(yè)是指建設(shè)、運營線上經(jīng)濟平臺（互聯(lián)網(wǎng)平臺）的企業(yè)。包括：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、電子商務(wù)平臺、物流專業(yè)服務(wù)平臺、市場交易網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、新興消費等細分領(lǐng)域服務(wù)平臺，以及教育、健康醫(yī)療、養(yǎng)老、托育、家政、文化、旅游、廣播電視、體育等領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)+社會服務(wù)”平臺。線上經(jīng)濟企業(yè)通過線上經(jīng)濟平臺實現(xiàn)的營業(yè)收入占比超過50%。
第三章  合作模式
第七條  線上經(jīng)濟貸可采用銀政保、銀政、銀政擔三種合作模式，具體合作模式由銀行、保險機構(gòu)、擔保公司、企業(yè)自主選擇。
（一）銀政保模式。銀政保模式是銀行為企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，企業(yè)投保貸款保證保險，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，銀行、資金池、保險機構(gòu)按約定及本辦法規(guī)定承擔風(fēng)險責任的模式。
（二）銀政模式。銀政模式是銀行為企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，由銀行、資金池按規(guī)定承擔風(fēng)險責任的模式。鼓勵合作金融機構(gòu)對企業(yè)池內(nèi)的企業(yè)提供純信用融資。
（三）銀政擔模式。銀政擔模式是銀行為企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，由融資擔保機構(gòu)提供擔保，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，銀行、資金池、融資擔保機構(gòu)按約定及本辦法規(guī)定承擔風(fēng)險責任的模式。
第四章  貸款規(guī)模、利率和期限
第八條  線上經(jīng)濟貸單戶企業(yè)的貸款規(guī)模原則上控制在1000萬元以內(nèi)，實行優(yōu)惠貸款利率，各政策性銀行、大型銀行等合作金融機構(gòu)的貸款年化利率不超過最近的一年期貸款市場報價利率(LPR)加100個基點，其他合作金融機構(gòu)的貸款年化利率不超過中國人民銀行福州中心支行統(tǒng)計的我省上一年度普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率。貸款期限由銀行與企業(yè)自主選擇，原則上不超過1年，鼓勵銀行采取無還本續(xù)貸方式，為企業(yè)提供信貸支持。
第五章  風(fēng)險分擔
第九條  對于由政府性融資擔保機構(gòu)按照批量業(yè)務(wù)模式提供擔保的貸款，符合《國家融資擔?；疸y擔“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)合作方案（試行）》規(guī)定的，納入“總對總”批量擔保業(yè)務(wù)的，取消反擔保要求。依托合作金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險防控和技術(shù)能力，由合作金融機構(gòu)按照規(guī)定的業(yè)務(wù)條件對擔保貸款項目進行風(fēng)險識別、評估和審批，由政府性融資擔保機構(gòu)對擔保貸款項目進行合規(guī)性審核確認，不再做重復(fù)性盡職調(diào)查。獲取擔保貸款的企業(yè)繳納的擔保費不高于1%。合作金融機構(gòu)和政府性融資擔保體系按照2:8比例分擔貸款本息的風(fēng)險責任，事先鎖定合作業(yè)務(wù)總量、擔保代償率上限暫定為5%。
第十條  銀政擔模式下符合《福建省財政廳 福建省地方金融監(jiān)督管理局 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會福建監(jiān)管局關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔保作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（閩財金〔2020〕20號） 條件的，貸款損失按規(guī)定分擔比例進行分險。單戶1000萬元及以下貸款且代償熔斷率5%以內(nèi)的，省再擔保機構(gòu)風(fēng)險分擔比例可提高至40%；符合國家融資擔保基金條件的，由省再擔保機構(gòu)對接國家融資擔保基金申請分險。其中：單戶500萬元及以下的貸款、代償熔斷率5%以內(nèi)的，資金池再分險20%。
第十一條  線上經(jīng)濟貸未納入政府性融資擔保范圍分險的，發(fā)生貸款損失，扣除可由保險公司、其他融資擔保、抵質(zhì)押物代償金額后，按照以下比例分擔風(fēng)險責任：（一）本金損失低于20%時，資金池不予補償；（二）本金損失高于20%時，資金池按不超過本金損失的50%給予就高補償，合作銀行承擔的損失不低于本金的20%。
第十二條  金融機構(gòu)違反國家法律法規(guī)造成的貸款損失，資金池不予補償。企業(yè)出現(xiàn)不良貸款時，資金池的補償范圍為同一企業(yè)同一年度內(nèi)不超過1000萬元的線上經(jīng)濟貸。同一企業(yè)出現(xiàn)多筆不良貸款時，資金池按金融機構(gòu)在金服云平臺貸款發(fā)放備案時間順序依次給予補償。發(fā)生貸款損失并獲得補償?shù)钠髽I(yè)不得再次申請線上經(jīng)濟貸，上述企業(yè)其相關(guān)高管人員（包括但不限于企業(yè)主、實際控制人、持股50%及以上股東等）控制的其他企業(yè)不得申請線上經(jīng)濟貸。
第六章  運作流程
第十三條  企業(yè)申請入池。符合條件的線上經(jīng)濟企業(yè)按規(guī)定填寫“福建省線上經(jīng)濟貸入池企業(yè)申請表”（表樣詳見附件1），經(jīng)各設(shè)區(qū)市和平潭綜合實驗區(qū)數(shù)字經(jīng)濟牽頭部門推薦、省數(shù)字辦審核后，在省發(fā)改委外網(wǎng)或金服云平臺上公示5個工作日，如無異議即進入企業(yè)池名單。企業(yè)池名單實行動態(tài)管理，對經(jīng)核實不符合相關(guān)條件的企業(yè)，予以剔除。企業(yè)從名單剔除前發(fā)生的符合條件的線上經(jīng)濟貸，可按規(guī)定享受政策。
第十四條  企業(yè)申請貸款。入池企業(yè)通過金服云平臺“快服貸”專區(qū)線上經(jīng)濟貸產(chǎn)品模塊，自愿選擇具體合作模式，在線發(fā)起融資申請。
第十五條  合作金融機構(gòu)對接受理。合作金融機構(gòu)通過金服云平臺對接受理，開展審查審核。對接情況在線留痕，金服云平臺設(shè)置“已發(fā)布”“被關(guān)注”“已授信”等業(yè)務(wù)狀態(tài)標識。對接未成功的，除涉密及敏感信息外，應(yīng)簡要說明理由。
第十六條  備案。對接成功后，合作金融機構(gòu)應(yīng)在5個工作日內(nèi)，通過金服云平臺報備授信、貸款發(fā)放情況。逾期未報備的，不納入資金池風(fēng)險分擔支持范圍。
第十七條  風(fēng)險補償。貸款屬于政府性融資擔保范圍的，貸款本金損失扣除金融機構(gòu)承擔部分，由省再擔保和融資擔保公司先行代償。省再擔保公司審核后，向有關(guān)方面申請撥付補償資金，屬于資金池負擔部分由省再擔保公司按程序申請。
貸款不屬于政府性融資擔保范圍的，貸款本金損失屬于資金池負擔部分，在司法機關(guān)或相關(guān)機構(gòu)受理銀行追款訴訟請求后，銀行通過金服云平臺向省數(shù)字辦提出補償申請。
相關(guān)金融機構(gòu)通過金服云平臺發(fā)起風(fēng)險補償申請時，應(yīng)同時提交相關(guān)紙質(zhì)佐證材料（包括風(fēng)險補償申請報告，內(nèi)容涵蓋貸款合同、企業(yè)違約、貸款損失、開展追收等情況，司法機關(guān)或相關(guān)機構(gòu)受理追款訴訟請求材料等）。金服云平臺應(yīng)在3個工作日內(nèi)通過系統(tǒng)提醒功能將風(fēng)險補償申請信息傳遞給省數(shù)字辦、省金融監(jiān)管局。省數(shù)字辦牽頭、省金融監(jiān)管局配合，及時開展審核，相關(guān)信息核實可委托第三方機構(gòu)開展，及時提出資金池分擔建議，報省財政廳審核確認。省財政廳以分擔建議為依據(jù)進行復(fù)核，并及時撥付補償金。
第十八條  追索。產(chǎn)生不良貸款后，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極開展追收事宜。資金池給予風(fēng)險補償?shù)?，相關(guān)金融機構(gòu)在收到追回款的3個工作日內(nèi)，對追回資金扣除合理追索費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、執(zhí)行費等）后的余額部分，按風(fēng)險補償比例償還資金池和擔保機構(gòu)。合理追索費用事后須經(jīng)省數(shù)字辦確認，確認后多退少補。
第十九條  數(shù)據(jù)查詢分析。金服云平臺為省數(shù)字辦、省財政廳、省金融監(jiān)管局提供企業(yè)融資需求、獲得授信額度、貸款的總額及余額、資金池余額、不良貸款、追償情況以及風(fēng)險補償申請等信息的實時查詢功能，及對相關(guān)金融機構(gòu)上一年度線上經(jīng)濟貸開展情況的匯總分析功能。
線上經(jīng)濟貸運作流程圖詳見附件2。
第七章  風(fēng)險控制
第二十條  省數(shù)字辦牽頭提出年度風(fēng)險分擔資金預(yù)算，報省財政廳審核。省數(shù)字辦牽頭根據(jù)風(fēng)險補償政策、年度風(fēng)險分擔預(yù)算資金，合理確定貸款規(guī)模，做好動態(tài)跟蹤，適時分解給合作銀行。合作金融機構(gòu)在貸款規(guī)模內(nèi)辦理線上經(jīng)濟貸業(yè)務(wù)。
第二十一條  同一金融機構(gòu)在資金池支持范圍內(nèi)的不良貸款率達到或超過5%時，暫停辦理線上經(jīng)濟貸新增業(yè)務(wù)，即為熔斷。金融機構(gòu)在出現(xiàn)熔斷之日起3個工作日內(nèi)應(yīng)主動向省數(shù)字辦、省財政廳、省金融監(jiān)管局報告，熔斷前受理的業(yè)務(wù)可按本辦法規(guī)定享受相關(guān)政策。未按規(guī)定報告的，資金池對導(dǎo)致熔斷的不良貸款及熔斷后新增的不良貸款不予補償。不良貸款率若恢復(fù)至5%以內(nèi)，金融機構(gòu)可通過金服云平臺向省數(shù)字辦提出申請，由省數(shù)字辦牽頭，會同省財政廳、省金融監(jiān)管局提出意見，獲得同意后可重啟相關(guān)業(yè)務(wù)。
同一金融機構(gòu)包括省行及下屬分支行、營業(yè)部等。
第八章  附  則
第二十二條  本實施辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，具體條款由省發(fā)改委、省財政廳、省金融監(jiān)管局負責解釋，未明確事項按閩財金〔2020〕19號文件規(guī)定執(zhí)行。

附件：
1.福建省線上經(jīng)濟貸入池企業(yè)申請表
2.線上經(jīng)濟貸運作流程圖
3.線上經(jīng)濟貸業(yè)務(wù)辦理操作細則